Vous avez déjà une assurance vie, ouverte il y a longtemps, et vous vous demandez si vous pouvez en ouvrir une autre ailleurs. Oui, et c'est souvent une très bonne idée, à condition de garder l'ancienne. Voici pourquoi, et ce qui ne se multiplie pas avec le nombre de contrats.
Mis à jour le 3 novembre 2026
La loi ne limite pas le nombre d'assurances vie : vous pouvez en détenir autant que vous voulez, chez des assureurs différents. Ouvrir un deuxième contrat permet de garder l'ancienneté fiscale du premier, de répartir votre épargne entre plusieurs assureurs, d'organiser la transmission contrat par contrat et d'investir autrement. En revanche, les avantages fiscaux ne se multiplient pas : l'abattement annuel sur les retraits et l'abattement de 152 500 € par bénéficiaire s'apprécient tous contrats confondus.
L'avantage fiscal de l'assurance vie grandit avec le temps : après 8 ans, les retraits profitent d'un abattement annuel de 4 600 € sur les gains (9 200 € pour un couple). Un contrat ouvert il y a 10 ou 15 ans a déjà passé ce cap. Le fermer pour repartir ailleurs, c'est remettre le compteur à zéro.
Transférer ce contrat ne règle pas le problème. Depuis la loi Pacte, un transfert sans perte d'ancienneté n'est possible que vers un autre contrat du même assureur, et avec son accord. Pour changer d'assureur, il faut retirer l'argent et le replacer : c'est un nouveau contrat, avec un nouveau compteur et, souvent, de l'impôt sur les gains retirés.
La bonne solution est presque toujours plus simple : garder l'ancien contrat et ouvrir un deuxième à côté.
Avoir trois contrats ne donne pas trois fois les avantages fiscaux. Les principaux plafonds se calculent par personne, tous contrats d'assurance vie confondus :
| Avantage | Montant | Comment il s'applique |
|---|---|---|
| Abattement sur les gains retirés, après 8 ans | 4 600 € par an (9 200 € pour un couple) | Une fois par an, pour l'ensemble de vos contrats |
| Taux de 7,5 % après 8 ans | Jusqu'à 150 000 € de versements | Seuil apprécié sur tous vos contrats, assurance vie et capitalisation |
| Transmission, versements avant 70 ans | 152 500 € par bénéficiaire | Par bénéficiaire, quel que soit le nombre de contrats où il est désigné |
| Transmission, versements après 70 ans | 30 500 € | Un seul abattement partagé entre tous les bénéficiaires |
Multiplier les contrats pour « gagner » des abattements ne sert donc à rien. L'intérêt est ailleurs : dans l'organisation, la sécurité et la façon d'investir.
La situation que je rencontre le plus souvent : une assurance vie ouverte en banque il y a des années, restée en fonds en euros, jamais revue depuis. Les gens hésitent à y toucher parce qu'ils sentent que son ancienneté a de la valeur. Ils ont raison. Je ne conseille presque jamais de la fermer.
Je la garde comme réserve pour les retraits, là où l'abattement après 8 ans joue à plein. Et j'ouvre à côté un second contrat, construit à partir de vos projets : une vraie part d'unités de compte bien diversifiées, une clause bénéficiaire qui correspond à votre famille d'aujourd'hui, et un point avec vous tous les 3 mois. Chez Quintésens, cabinet indépendant, j'ai accès aux solutions de nombreux partenaires, ce qui permet de choisir un assureur différent du premier quand c'est utile.
Pas besoin pour autant d'en collectionner dix. Au-delà de deux ou trois, la vue d'ensemble se perd vite. C'est pour ça qu'au moment du bilan, je regarde aussi les contrats que vous avez ouverts ailleurs : la stratégie se construit sur l'ensemble, pas contrat par contrat. Si vous n'avez pas encore de deuxième contrat, ouvrez-le tôt, même avec une petite somme : c'est la date d'ouverture qui fait démarrer le compteur des 8 ans.
Pour aller plus loin : comment répartir le nouveau contrat dans fonds euros ou unités de compte, ce que couvre la garantie dans assurance vie et faillite de l'assureur, et le seuil du contrat luxembourgeois dans assurance vie luxembourgeoise.
Autant que vous voulez. La loi ne fixe aucune limite au nombre de contrats, ni au montant total placé, contrairement au Livret A.
Presque jamais. Un contrat de plus de 8 ans garde un abattement annuel sur les gains retirés. Le fermer remet ce compteur à zéro. Mieux vaut le garder et ouvrir un second contrat à côté.
Pas en gardant l'ancienneté. Depuis la loi Pacte, un transfert sans perte d'ancienneté n'est possible que vers un autre contrat du même assureur, avec son accord. Changer d'assureur revient à retirer l'argent et ouvrir un nouveau contrat.
Non. L'abattement de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les retraits après 8 ans et l'abattement de 152 500 € par bénéficiaire s'appliquent tous contrats confondus.
Oui, au-delà de 70 000 €. Le fonds de garantie des assurances de personnes couvre jusqu'à 70 000 € par assuré et par assureur : répartir entre deux assureurs étend cette protection.
Un échange de 10 minutes suffit pour voir quoi garder et quoi construire à côté.
